El seguro de vida como vehículo de ahorro

Carlos Manuel Garcia

A pesar que el seguro de vida se contrate para proteger frente un momento duro, como el de un fallecimiento o el de un accidente, también puede suponer una gran herramienta de ahorro.

Tradicionalmente el seguro de vida ha sido visto como una herramienta para proteger a la familia del impacto financiero que causa la muerte del proveedor principal, de quien trae el pan a la casa. Sin embargo, con la evolución de la industria entraron el mercado productos que no solamente cumplían la función de protección familiar, sino también como una forma de acumular valores que pudieran ser utilizados en vida por el propietario de la póliza, mediante préstamos de su propio dinero. Algo así como un banco personal.

Existen el mercado de seguros de vida en Estados Unidos, tres tipos pólizas de vida: a Término (Term Life), de Vida Entero (Whole Life), y de Vida Universal (Universal Life)

El seguro de vida a Término garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento del asegurado, durante un período específico. Una vez que el plazo expira, el titular de la póliza puede renovarla por otro plazo, convertir la póliza en cobertura permanente o permitir que la póliza expire.

Las pólizas de vida a Término tienen únicamente el beneficio que provee la muerte del asegurado, siempre que ocurra dentro del plazo contratado.  No hay un componente de ahorro como se encuentra en un producto de seguro de vida completo o de vida universal. Los beneficiarios pueden utilizar este beneficio en efectivo para liquidar los costos de atención médica y funerales del titular de la póliza, la deuda del consumidor o la deuda hipotecaria, entre otros. Las primas de vida a término son generalmente más bajas que las primas de seguro de vida permanente.

El seguro Vida Entera proporciona cobertura para la vida del asegurado. Además, contiene un componente de ahorro donde puede acumularse el valor en efectivo. Estas pólizas también se conocen como seguros de vida permanentes o tradicionales. En el componente de ahorro, los intereses pueden acumularse sobre una base de impuestos diferidos. El creciente valor en efectivo es un componente esencial del seguro de vida entera.

El seguro de Vida Universal es un seguro de vida permanente con un elemento de ahorro de inversión. La mayoría de las pólizas de seguro de vida universales contienen una opción de prima flexible. Sin embargo, algunas requieren una prima única (prima de suma global única) o primas fijas (primas fijas programadas).

Una opción de seguro de vida universal proporciona más flexibilidad que el seguro de vida entera. Los asegurados tienen la flexibilidad de ajustar sus primas y beneficios por fallecimiento. Las primas del seguro de vida universal constan de dos componentes: costo del seguro (CDS) y un componente de ahorro, conocido como el valor en efectivo (Cash Value).

Existen en el mercado pólizas llamadas de Vida Universal Indexadas (Index Universal Life - IUL), donde el componente de ahorro se calcula en base al rendimiento de un índice bursátil como el S&P500 o el Dow Jones, con limitaciones en el máximo rendimiento posible en un periodo anual llamado Topes (Caps), pero también con una cláusula de protección de los ahorros en aquellos periodos donde el índice de referencia es menor respecto a la base original. Algunas pólizas de vida proporcionan beneficios en vida (Life Benefits), donde una porción de la suma asegurada puede ser entregado al propietario de la póliza en casos de enfermedades crónicas o terminales, o discapacidad total.

El seguro de vida en una excelente opción para aquellos que quieran proteger a sus familias de un evento imprevisto, o para acumular valores para la vejez o para emergencias.

Se sugiere consultar con su agente de seguros acerca de cuál es el plan que más se adapta a su situación personal y/o necesidades.

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